“贫困村互助资金”是以政府财政资金为引导，以村民自愿按一定比例交纳的互助金为依托，以无任何附加条件的社会捐赠资金为补充，在贫困村建立的民有、民用、民管、民享、周转使用的生产发展资金。在志丹县，互助资金在脱贫攻坚战中发挥了重要作用。同时，山地苹果、黄芪种植等产业的形成，也让众多贫困人口踏上了致富之路。
志丹县的黄芪种植成为当地人脱贫致富的重要产业
产业扶贫是志丹县打好脱贫攻坚战的重要模式。近年来，志丹县立足贫困村、贫困户的资源禀赋和生产条件，紧盯“户户有增收产业、村村有集体经济”的扶贫目标，围绕农村集体产权制度改革，盘活农村资源，激发农业农村发展内生动力，采取“产业覆盖、模式创新、机制带动”的帮扶措施，巩固产业基础薄弱的贫困户，对长线产业还没有收益的贫困户加紧配置短平快产业，对还没有产业的14户贫困户加紧配置长短结合的产业，同时制定和完善产业扶贫奖补政策，调动贫困户发展产业的积极性，在实现贫困户产业全覆盖的同时，确保户户产业有收益。
“小资金”发挥大作用
志丹县吴堡便民服务中心建档立卡户同俊山正在向陕果集团递交股金，从此由农民变股民。
志丹县永宁镇任尧子村距离镇政府所在地31公里。任清明是任尧子村村委会主任，但他还有一个更有“实权”的头衔，那就是任尧子村互助资金协会会长。村里将近30万元互助资金的发放，都要经过他的审核和签字同意。
在村委会办公室，任清明拿出一沓互助资金申请、审批表和借款者所在村组的联保协议。这其中就有43岁的村民任士强的申请表和他与村互助资金协会签订的借款合同。借款合同显示，任士强向任尧子村互助资金协会借款5000元。借款时间为2018年4月10日。借款期限为2018年4月10日至2019年4月10日。
任清明介绍说，今年开春，任士强要购买种子、地膜、肥料等，但手头有些紧张，尚缺部分资金。于是，他向村互助资金协会写了一份申请，并由任士兵、付世东两位村民担保，请村互助资金协会给予资金扶持。任清明说，借款时他们实行的是五户联保的方式，即每五户自愿组合成一个中心组，该中心组有会员申请借款时，本组其他会员均为其签字担保。根据联保协议，本中心组会员不能偿还借款时，其他会员有责任替其偿还。本中心组会员未能偿还借款或逾期偿还，其他会员不能获得借款。其他会员要承担联保责任，直至每笔借款本息还清，方可解除担保连带责任。
据任清明介绍，要从互助资金协会借到款，先得成为村互助资金协会会员。加入村互助资金协会还有一个条件，就是须一次性缴纳500元入会费。入会费成为一项固定资金，当有会员退会时，须退还给农户。如果出现有会员未偿还完借款，联保小组的其他会员不能退缴纳的入会费。因为联保小组的成员大多是亲戚邻居，甚至是父子兄弟关系，尧子村互助资金的借贷从来没有出现过逾期不还或延期偿还的情况。“因为你如果还不上，就会影响别人再借钱。”任清明说。
任尧子村互助资金协会成立于2011年，是志丹县成立最早的一批互助资金协会之一。官方资料显示，任尧子村互助资金的正确表述应该是“贫困村互助资金”，是指以政府财政资金为引导，以村民自愿按一定比例交纳的互助金为依托，以无任何附加条件的社会捐赠资金为补充，在贫困村建立的民有、民用、民管、民享、周转使用的生产发展资金。这一年，志丹县有关部门通过财政向任尧子村互助资金协会注入资金28万元。
任清明说，村民对互助资金的作用和意义也有一个认识和了解的过程。他记得成立互助资金协会的第一年，许多村民对互助资金的借贷不了解，也不放心，只有50多户加入了互助资金协会。第二年，入会的农户增加到80多户。此后申请入会的农户逐年增多，至第四年，入会农户稳定在90户。2017年，任尧子村新入会10户，这10户属建档立卡的贫困户。互助资金协会对入会的贫困户有特殊政策，即免交入会费，贷款免收利息。
根据规定，互助资金的借款周期为一年，利息四厘。借款所产生的利息，可由协会自行支配，比如用来支付管理人员工资、差旅费、购买必要的办公用品，等等。协会每年借贷出的款项与收回的款项由县上有关部门专人做账，每个季度要在信用联社对账一次。
最新数据显示，2018年，任尧子村互助资金协会向54户农户发放了贷款，每一户贷款金额都是5000元。其中包括一户建档立卡贫困户，户主为姬存军。任清明介绍说，县上财政注入的28万元加上每户交纳的500元入会费（以90户计），任尧子村互助资金协会现有资金32.5万元。目前已发放贷款27万元，尚余5.5万元。
志丹县委政策研究室提供的资料显示，截至2018年3月底，志丹县109个村互助资金财政资金达2483万元（2011年成立协会9个，注入资金221万元。2012年成立协会4个，注入资金92万元。2017年成立协会48个，注入财政资金960万元。2018年成立协会48个，注入财政资金1210万元），达到全县行政村扶贫互助资金协会的全覆盖。其中56个贫困村中的14个贫困村扶贫互助资金财政资金达30万元，有入会会员2231户，其中贫困户160户，占入会农户的7.1%，累计发放互助资金1653.25万元。
互助资金的扶贫作用与扶贫效果是显而易见的，用任清明的话说，这些钱“可顶用了”。村上的农户，尤其是贫困户，遇到困难首先想到的是互助资金这个“群众身边的银行”。据悉，志丹县在可用财力非常紧张的情况下，2018年一次性为全县各村增加注入扶贫互助资金1080万元，实现村村成立互助资金协会，扶贫互助资金总量达到2593.6万元。
志丹县通过几年来的探索实践，初步形成县财政注入资本金为主，群众基准股和社会及帮扶部门捐赠为辅的发展模式，最大发挥互助资金作用，并且按照国务院扶贫办和财政部出台的《贫困村互助资金试点指南（试行）》和中国银监会《农村资金互助社管理暂行规定》，不断探索财政配股到户到人的可行性。据推算，如果全县3.7万户农民全部入股，则农民股金可达2000万元以上，加上财政配股，全县互助资金总额可达5000万元以上，真正惠及全县包括贫困户在内的所有农户。
笔者在志丹县调研发现，互助资金在全县扶贫工作方面所发挥的作用是非常明显的。
首先是群众认识水平普遍提高。通过广泛宣传和几年来的实践运用，志丹县广大群众对扶贫互助资金已经家喻户晓、妇孺皆知。由于群众认知度的逐步提升，扶贫互助资金使用率逐步提高，村级扶贫互助资金协会逐步走向规范化、制度化发展路子。各镇办、便民服务中心分别落实一名分管领导，一至两名专干加强对此项工作的指导协调，县扶贫局落实专人统筹协调此项工作。
其次是产业发展资金问题得到有效解决。多数银行从乡镇撤回县城，远离农村市场，并不直接对分散的贫困农户提供信贷服务，由此导致贫困农户难以获得贷款，即便获得贷款机会，不仅利息高，还需要用等额财产抵押或公职人员担保，这无形中增加了贫困农户获取贷款的难度和交易成本，进一步加剧了贷款难和贷款成本高。相反，互助资金不需要正规金融机构所需的繁琐手续，只需自由组成5至7人的互助联保小组进行信用担保，就可以贷到款，有效缓解了贫困户资金短缺问题。
第三是产业大户具有示范意义。村级互助资金解决了部分农户有种养项目没有启动资金的难题，催生了一大批农业产业发展大户。如永宁镇任尧子村村民杜方成在村级互助资金先后借款10000元发展养猪业和苹果产业，截至目前（2018年5月）已养猪50余头，产猪仔12头，仅猪仔一项年增收6000余元。吴堡杨圪崂村村民袁生刚在村级互助资金借款5000元用于发展自家20亩果园，2017年增收6000余元。永宁定边渠杜芳琴2011年建果园6亩，在互助资金协会贷款5000元用于果树施肥、套袋等，2017年果园初挂果，收入5700元。
第四是村班子凝聚力明显增强。村级互助资金能够有效帮助部分群众解决生产生活中的实际困难，群众更加信任和依赖组织，增强了村“两委”班子在群众中的公信力和凝聚力，对村“两委”推动日常工作产生了积极影响。
第五是诚实守信民风日益浓厚。贫困村互助资金项目的实施，创新了财政扶贫资金对贫困农户的帮扶机制，培育了农户的信用意识，增进了贫困户与普通农户的个人感情，激发了贫困户自我发展的内生动力。
不过，笔者在调研中也发现了互助资金目前存在的一些问题。任清明深有体会地说，以前是群众不了解，不敢贷。现在是都想贷，但资金有限，不够贷。以任尧子村为例，现有的财政资金注入已经满足不了农户发展的需求。任清明已不止一次向上级有关领导和调研者表示，希望能够再增加些资金投入。28万元，每年早早就贷完了，有些人想贷还贷不到。如果再能追加10万元，他就可以给一户最多放款到10000元，而不像现在撒胡椒面一样，每户只能贷5000元。
任清明还向笔者反映了一个问题。2011年任尧子村互助资金协会成立时，全村只有151户，520口人。现在村子合并以后，全村人口增至312户，1068人。但是，互助资金总额并没有增加。为此，村上甚至不准备接纳新的农户入会。任清明的解释是，没有那么多钱，再说把钱放给新入会的农户，原来入会的人会有意见。尽管陪同调研的当地干部指出，互助资金协会应当面向所有农户，但实际上，这个村今年再没有吸纳新的农户加入互助资金协会。
脱贫致富靠产业
志丹县“三变”改革入股合作协议书
义正镇稠树梁村位于志丹县西部，与甘肃省华池县交界。该村278户，1043口人，7个村民小组。其中有两户建档立卡贫困户，户主分别为思成川和刘永强。据该村党支部书记李世东介绍，这两户贫困户将在今年实现脱贫。而且，全村有望实现整体脱贫。
稠树梁村靠什么实现脱贫致富呢？义正镇副镇长胡明回答：靠产业。
稠树梁村共有耕地6010亩，流转土地5200余亩，流转的土地主要用于发展规模种植业。其中，700亩流转给村上的种植大户，种植当地称为“大甜心”的樱桃，另有300亩樱桃和400亩苦荞由村集体经营，其余耕地全部与陕果集团合作，发展优质山地苹果。具体做法是，农户将土地以不同方式流转给专业农业公司陕果集团，由农业公司代管经营，农户获得相应的收益，还可以选择在农业公司务工挣工资，或将获益部分入股农业公司，分享更多红利。
当地农民介绍，现在建一亩果园需要投资6000到7000元，还需要专业知识，对很多农民来说根本投资不起。将土地流转给陕果集团代管，前五年免收土地流转费，但是在二十年的有效期内，每亩地每年有150元保底收入。对贫困户思成川来说，他家流转给果业公司40亩地，其中有7.5亩以入股形式投资。在果园正式挂果前，他一年即有6000余元收入。果树见效后，他可分得25%的利润，预计收入会更可观。根据有关规定，贫困户可享受免费建设人均一亩果园。另一户贫困户刘永强流转了13亩地，其中4亩地以入股形式投资。据了解，稠树梁村将30亩村集体用地也以入股形式流转给果业公司，届时每年25%的收益归村上。
志丹县扶贫局和果业局提供的资料表明，志丹县按照苹果主导产业的发展思路，对有土地、有劳力的贫困户，按照人均发展2亩或户均发展5亩苹果这一目标，今年共新建苹果园248亩、特色种植93.5亩，畜禽补栏292头（只、羽）。目前全县共有1055户建档立卡户发展产业，产业覆盖率达到82%（除五保户，产业覆盖率达到98.3%）。与去年比：发展苹果产业增加40户，增长5.6%，达到756户5398.81亩（其中单独发展苹果产业522户，苹果+其它种养殖业234户）；发展特色养殖增加13户，增长4.4%，达到306户2340头（只、箱）；发展特色种植增加65户，增长112%，达到123户683.5亩；新型经营主体带动440户；加入互助资金组织147户。
志丹县将种植山地苹果列为农村扶贫脱贫的主导产业，计划在2018年实现种植面积达到30万亩。笔者在志丹县义正镇、旦八镇的调研中了解到，一批成规模、规范化的山地苹果种植基地已经建成，有的村镇已初见成效。
志丹县独特的黄土高原丘陵沟壑地貌，不仅适合种植优质山地苹果，还非常适合种植黄芪。志丹县绿葆农业科技有限公司负责人张江向笔者介绍说，志丹县属温带大陆性季风气候区，四季变化明显，适合黄芪种植。他们曾邀请中国农业大学农业与生物技术学院专职教授对志丹县土壤情况进行了全面检测，经过30厘米、60厘米、90厘米三个土层化验，志丹县土壤属富硒土，非常适合优良黄芪品种的种植。而黄芪为我国名贵中药材，也是我国传统的出口药材，在国际市场上享有很高的声誉。张江说，他和同伴们正是发现黄芪种植已成为部分地区发展农村经济、增加农民收入的重要途径这一信息，于2015年9月成立了志丹县绿葆农业科技有限公司，按照“公司+合作社+基地+农户”的经营模式，与超过240户农户签订了合作协议，其中贫困户159户，实现了土地资源变资产、资金变股金、农民变股东的大变革。
张江详细介绍了公司与农户的几种合作模式。一种是农户入股式，即“公司+农户”。公司提供优良种子和生产技术、资金、种前整地等，农户提供自有土地和有偿劳动力。采挖费用共同分担，黄芪采挖后由公司按市场价或保底价统一收购，扣除成本后，农户与公司五五分成。期间，每年黄芪所产籽归农户所有，公司以保底价收购。按这种模式，农户在资金方面几乎为零投入。一般估算，每亩黄芪产量为500到700公斤。按照2016年市场价每公斤22元估算，亩产值为11000元至15400元，扣除每亩900元采挖费，农户按五五分成，每亩地可分红5500元至7700元。
除此之外，志丹县绿葆农业科技有限公司还推出了村集体入股式（公司+村集体合作种植），建档立卡贫困户入股式，贫困户小额信贷入股式，订单种植入股式和劳务带动模式等五种不同的合作种植方案。张江介绍说，其中，以“公司+贫困户”合作种植为特点的建档立卡贫困户入股式，对农户帮扶力度最大，同样的合作条件，公司与农户按二八比例分成，即公司占二成，贫困户占八成。采挖前每年所产籽种归贫困户所有，公司保底收购。目前已帮扶159户，种植黄芪1409亩。
劳务带动模式在当地也初见成效。据介绍，志丹县绿葆农业科技有限公司引导成立了5家黄芪产业合作社，组织专业劳务队对所种植黄芪进行除草、施肥、病虫害防治等田间管护。劳务队50名队员全部为合作社中的贫困户。管护期，每名劳务队员每天能挣到120元劳务费。仅此一项，可为每名贫困户带来直接经济收益2400元（按二十天计）。
目前志丹全县种植黄芪面积已达上万亩，仅2016年就出土黄芪500亩，产值700余万元。如杏河镇狼岔咀、侯市村、牛沟村，顺宁镇任坪村胶泥庄，吴堡镇杨圪崂村等，都有上百亩的黄芪合作种植地。张江说，种植黄芪，与其他产业相比，投资成本较低，田间管理简单，劳动强度不大，较少受病虫害影响，只需要按照要求做好除草、整地以及对鼢鼠的防治，即可旱涝保收。因此，很受普通农户尤其是贫困户欢迎。
张江是土生土长的志丹人，他说他的梦想就是把志丹打造成优质黄芪种植示范基地，把公司建设成为陕北地区种植面积最大，影响力最强的中药材种植收购和加工出口的创汇型企业。当然，更重要的是让志丹的父老乡亲也通过种植黄芪实现脱贫致富的梦想。
最新资料显示，志丹县采取“产业覆盖、模式创新、机制带动”的帮扶措施，产业扶贫工作取得了新突破。吸纳资金入股181户（其中入股陕果集团161户，绿葆农业科技公司18户，志丹县绒山羊繁育公司2户），入股资金228万元；土地和劳动力入股81户（其中入股陕果集团39户，延安惠农合生有限公司4户，志丹县黄土地农民专业合作社46户）；资源入股20户（志丹县甜缘中蜂养殖专业合作社）、订单农业258户（其中绿葆农业科技公司199户，陕西鹏翔糜子黄酒有限公司等三企业59户）。全县56个贫困村全部建成集体经济，共建果园851亩、特色种植361亩、养殖中蜂100箱、出租房屋21间，拥有合作社146个、互助资金组织56个，投放互助资金1120万元，会费缴纳89.85万元，资金积累达到2209.85万元。
2017年动态调整后，志丹县共有建档立卡户1291户3233人（五保户261户），其中建档立卡贫困户289户848人。全县109个行政村中有56个贫困村，2016年退出贫困村15个，2017年退出贫困村20个，2018年计划退出21个。
扶贫更扶志
黄芪产业让志丹许多贫困人口尝到了甜头
墩湾村的爱心超市
55岁的贾丕富是旦八镇墩湾村村委会副主任。他告诉笔者，过去除了开会，村民平时很少到村委会办公的院子里来。现在不同了，村民到村委会来的次数明显增多了，遇到事也愿意和干部拉话。
这都是因为村委会办公的院子里开了一间爱心超市。
走进爱心超市，笔者注意到，货架上码放整齐的有脸盆、毛巾、线手套、洗衣粉、洗衣液、牙刷、牙膏等日用品，还有挂面、方便面、饮料、食用油、盐、大米、面粉等粮油副食品，甚至还有修剪果树用的剪刀、锯子等工具。据了解，墩湾村的爱心超市是2017年7月按照县脱贫攻坚领导小组办公室的有关文件办起来的，性质是由民政部门牵头组织领导，社会力量共同参与，村（居）委会具体实施的社会救助平台。
志丹县扶贫局的干部介绍说，爱心超市本来是对辖区内困难群众实行定期或不定期免费发放基本生活必需品的一种救助手段，但过去的发放方式，在具体执行中时常会出现重复发放、浪费以及发非所用等现象，同时也容易产生依赖、懒惰等思想。为了更公平、更有针对性，同时也更有效地发放救助物资，志丹县从去年开始试点和推行通过爱心超市发放这些物资，取得了很好的激励效应和扶贫效果。
墩湾村爱心超市的管理员是46岁的村民王兴兵。王兴兵详细介绍了爱心超市的管理办法与运行情况，他说，店里所有的物资都标上了分值，每个人可以根据自己的积分换取自己需用的物资。比如，一件大衣可以用70积分兑换，一袋大米须用60积分兑换，一袋面粉对应的分值为50分，一桶食用油40分，一床被子40分，一把果树剪刀30分，锯子20分，愈合剂10分，脸盆10分，牙刷5分，毛巾5分，牙膏5分，手套5分，洗衣粉5分，等等。同时，结合旦八镇实际情况，制定了一套爱心超市的积分管理办法。比如，被评为“好媳妇”、“好公婆”、“好家庭”、“好妯娌”、“好邻居”、“十星级文明户”等称号的记10分，子女受到就读学校表彰的记10分。遵守村规民约，红白喜事不大操大办，按规定报备一次记10分。鼓励村民学习科学文化知识，掌握现代农业生产技能，每参加一次技能培训记5分，掌握一门现代农业技术记5分，按相关部门技术要点和时限要求完成阶段性工作记10分。实现年度脱贫的记30分，积极参加村上的公益活动，热心助人，尊老爱幼，邻里团结，勇于制止不文明行为或违法犯罪行为等，都会得到3分到10分不等的积分。
买东西不用花钱，用积分就能换取，但是和过去生产队挣工分又不一样。当地干部介绍说，爱心超市是个新生事物，刚办起来时，村民还不太习惯，甚至半信半疑。现在，村民已经完全接受爱心超市了。一个明显的变化是，村里的公益活动有人愿意做了，好人好事多了，到爱心超市领取东西是一件光荣的事情，不再被人看做是照顾和帮扶的对象。这是爱心超市与以前单向发放救助物资最大的区别。
笔者了解到，爱心超市最初只面向辖区内建档立卡的贫困户，但很快就扩展到所有常住村民，使“爱心扶贫，用行济困”的理念惠及每一位村民，让“积分改变习惯，勤劳改变生活”成为每一位村民的自觉行动。往大的说，就是积极践行社会主义核心价值观。往小的说，就是遵守社会公德，积极参与美丽乡村建设。
旦八镇副镇长张文忠说，让救助对象有尊严地获得自己需要的物品，爱心超市真正做到了既扶贫，更扶志，让干群关系也更加密切融洽了。墩湾村离镇政府驻地约22公里，距离志丹县城约33公里。全村284户，1215人，14个村民小组，居住偏远而且分散，村民去一趟县城不容易。村干部和村上的热心人自觉承担起了帮群众采购进货的义务，只要去县城，他们会顺便采购些村民用得上的东西，放到爱心超市平价卖出。当然，爱心超市的物资，主要还是民政部门的救助物资，也包括社会捐赠部分。
民政部门提倡捐赠单位和个人通过爱心超市完成捐赠，而不直接面对捐赠对象。爱心超市接收物资坚持自愿捐赠，无偿接受的原则。接收物资以米、面、油、衣、被等基本生活必需品为主（应符合国家相关部门的有关规定），不得接收质量不合格产品和过期食品。
旦八镇爱心超市建设由镇便民服务工作领导小组主抓，一名副镇长任组长，墩湾村村委会主任为领导小组成员之一。爱心超市的管理员由村两委推举专人担任。
笔者还考察了保安街道办事处张沟门村的爱心超市。张沟门村距县城6公里，辖13个村民小组，334户，1247人。现有精准扶贫建档立卡户18户46人（建档立卡贫困户6户17人，脱贫户12户29人）。由于邻近县城，张沟门村爱心超市物资的种类和数量要更丰富一些。
张沟门村结合实际，制定了相应的评分办法，具体由评议委员会负责评分。评议委员会由第一书记（驻村工作队长）、驻村工作队员、村党支部书记、村委会主任等熟悉村情、民情的人员组成，以户为单位评定积分。并且规定，张沟门村爱心超市现阶段主要服务对象为建档立卡户、低保对象及热心参与村集体活动、义务劳动的普通群众，村干部及常年在外农户不参与爱心超市的积分活动。
目前，志丹县全县已建成70个爱心超市。以爱心超市为抓手的精神扶贫，正在显现其传播道德能量，激发贫困群众内生动力的积极作用，也在为志丹县如期整体脱贫奠定坚实的基础，确保小康路上不落下一个人。
（责任编辑 王顺利）
