本文为2014年绍兴市哲学社会科学研究“十二五”规划重点课题《绍兴中小企业金融服务体系创新机制研究》（编号：125407）的成果

（浙江越秀外国语学院 浙江绍兴 312000）

【摘要】文章介绍了绍兴市经济发展及中小企业基本情况，阐述了绍兴市中小企业金融服务现状，分析了中小企业金融服务创新需求，提出了构建绍兴市中小企业金融服务体系创新机制的对策与建议。要建立互动的金融服务创新平台；建立金融机构风险补偿与损账补贴创新机制；创新金融服务法律体系；鼓励民间资本进入金融服务体系；推进中小企业诚信体系建设。

【关键词】绍兴市；中小企业；金融服务体系；创新

一、绍兴市经济发展及中小企业基本情况

绍兴市在行政上由越城区、嵊州市、绍兴县、新昌县和诸暨市组成，地理面积共8279平方公里，是具有五千年历史的文化古城，小桥流水、乌篷船、越王勾践、西施故里、鲁迅故居、沈园、兰亭等是绍兴的文化标志，被众多人士称为“文物之邦，鱼米之乡”。绍兴市是江浙一带经济最活跃的城市之一，据2014年中国主要城市国民生产总值排行榜，绍兴在全国排名为36位，在浙江省为第四位，如图1所示【1】，绍兴市全市生产总值由2009年的2375.78亿元上涨到2014年的4265.83亿元，逐年稳步上升。

图1.绍兴市2009年-2014年国民生产总值增长情况

绍兴市中小企业迅速发展为区域经济发展做出了很大的贡献，解决了许多社会问题。据2014年绍兴市统计年鉴，2013年绍兴市年主营业收入在规模以下的工业企业年总产值达到3235.4亿万元。绍兴全部工业单位有128862家，其中规模以下单位有124783家，占了96.8%。绍兴市大多数的中小企业都是民营企业，截止2013年底，个体工商户达到236281户，从业人数达到467427人，注册资金为157亿元；私营企业已有83427家，投资人数达161018人，注册资金达到2822亿元。绍兴市中小企业已超过14万家，主要是劳动密集型产业，例如绍兴县的纺织，诸暨的珍珠产业和大唐袜业，嵊州的领带等。

二、绍兴市中小企业金融服务现状

1、政府机构积极努力提供政策支持

地方政府近年来对中小企业发展有较大的动作，政府出台了《绍兴市级政府中小企业信用采购融资试点办法》，办法指出，中小企业在得到政府采购的指标后，可以通过指标向商业银行贷款且不需要其他的抵押，以此来缓解中小企业融资难的问题。绍兴市于2013年成立了民间融资管理中心，更好地促进民间资本与实际需要的企业信息对接。2014年7月，市政府发表《关于进一步支持小微企业发展的若干意见》，提出了5大点的建议，推进小微企业创业创新、健全扶持体系、支持小微企业的信贷以及加大对小微企业要素保障的力度和改善小微企业发展环境。

2、银行业金融机构大力提供资金供应

银行目前依旧是中小企业最大的资金供应者。首先，大型国有商业银行如中国银行绍兴分行2014年新增企业贷款42.08亿元，其中中小企业就占了80%以上。该行为中小企业成立了独立的业务部，为中小企业客户量身打造了“中银信贷工厂”品牌，通过专业化与一对一流水线运作，有效的提高了贷款发放效率。中行绍兴分行正在大力推广“轻纺便利贷”、“循环贷款”等，有效的缓解了绍兴轻纺城商户贷款难的问题。其次，中小银行也力图为绍兴区域经济发展提供专业的金融服务。如2014年8月绍兴银行作为绍兴第一家地方性股份制金融机构，联合进出口银行、绍兴国有资产投资经营公司推出了“越州·金兰”项目。如图2所示【2】，绍兴银行将通过为中小企业担保的方式，引进进出口银行的8亿信贷，并通过绍兴国有资产投资经营公司为小微企业提供贷款。

图2.“越州·金兰”项目

3、非银行金融机构大力提供融资服务

（1）小额贷款公司。2008年绍兴成立了第一家小额贷款公司——绍兴汇金小额贷款公司，截止2013年6月，该公司已经为绍兴中小企业提供了8.3亿的贷款，其中80%为担保贷款。该公司已有众多金融产品，如“联汇通”、“租赁权抵押贷款”以及为支持轻纺市场经营户的优先承租权质押贷款等。2013年，绍兴小额贷款行业的规模在持续扩大，如表1所示,小额贷款公司已有35家，累计发放贷款567.4亿元，但相较上一年的增幅主要规模指标均有所下降。

表1. 2011-2013年小额贷款公司发展情况

（2）典当行业。典当行业能在关键时刻及时地为中小企业提供便利的融资服务，来缓解中小企业资金短缺的问题。根据浙江省中小企业公共服务平台发布的信息，截止2014年9月，绍兴市已有51家典当行业，其中有5家分公司。在2013年，绍兴市典当行业达成典当总额27.5亿元。在2014年1月至9月与去年同比发生了6450笔业务，产生了15.5亿元的典当额度，比去年增长5.7%，平均下来每笔业务可达24万。【3】

（3）信用担保机构。绍兴担保行业正处于平稳的发展状态，绍兴民营企业众多，以制造业为主，为这些拥有大量存货和应收账款的企业提供大量的贷款。2000年成立首家担保公司，2014年经过浙江省经信委年审后，目前有26家融资性担保公司，总注册资金高达30.94亿元。以绍兴万丰担保有限公司为例，截止2013年末，该公司累计担保了2000余家中小企业，担保金额近38亿，在2013年这一年保额就达到16亿元，同比增长30%以上。

三、绍兴市中小企业金融服务创新的需求分析

1、金融产品需求

多样化创新的金融产品与服务成为绍兴中小企业金融服务最为迫切的需求。其一，新型抵押类的产品。将知识产权、商标权、土地使用权、企业经营权等一系列权利类可纳为可抵押物。其二，订单贷款。部分企业接到订单后，缺乏后续生产经营的资金，允许其通过出示订单向银行取得贷款。其三，信用贷款。凭借企业自身长期累积而来的信用而无需抵押来满足融资需求的产品。其四，理财运营类产品。对于一些对资金运行稳定的企业，他们需要一些类似于评估企业资金运用合理性、企业项目风险性等一系列有助于企业运营的金融产品。

2、服务渠道需求

中小企业目前获取金融服务的渠道主要是通过银行，但银行的金融服务需求并不能全面的满足中小企业的金融服务，因此要拓宽获取金融服务的渠道，比如说规范民间的借贷、小额信贷公司和典当行业的发展来为中小企业提供更多的金融服务。

3、服务效率与服务环境需求

市场经济的变幻难以揣测，中小企业必须保持灵活、变化快捷的特点，中小企业进行融资时，往往量小但频率却很高。因此，其核心就是效率，这个效率的需求包括两个方面：回应客户的需求效率和解决其金融服务问题效率。目前我国的民营中小企业的发展环境并没有因为其重要性而得到明显改善。沉重的赋税，不健全的法律，不透明的执法环境，低效的行政，这些问题长期以来一直在困扰着中小企业，因此改善服务环境能为中小企业金融突破瓶颈推波助澜。

四、构建绍兴市中小企业金融服务体系创新机制的对策与建议

1、建立互动的金融服务创新平台

利用“互联网+” 时代新型技术，建立互动的绍兴中小企业金融服务创新平台，要融合政府、金融机构、中小企业和社会公众的力量有机互动。如图3所示。第一，政企交流区。在平台上建立一个政企网上面对面交流的场所，与各行各业进行交流，确保中小企业对政策措施的理解。将各个部门的工作都展示在金融平台上，让大众来监督，以及政府与企业信息反馈和调整。第二，金融产品区。通过互联网互动平台为金融机构提供一个展示产品的舞台。金融机构展示金融产品最新供给，企业根据需求寻找适合自身的产品，金融机构可以收到企业金融服务需求或建议，可以通过平台传送的企业评估信息来决定是否达成协定。第三，企业信息区。企业将自身的运营信息、经营状况、资信水平都上传至平台，而平台需对注册的企业需要事先进行评估并及时的更新评估情况，可降低金融机构的放贷风险。由于平台对企业已事先进行了评估，企业通过平台向银行、小贷公司或是典当行来申请贷款，提高效率。第四，平台管理机构。这个创新平台的有效运行需要政府设立一个专门部门来规范与管理，对每一笔资金的流动进行记录，以确保在平台内部达成每一笔交易都顺利完成。

图3. 金融服务创新平台

2、建立金融机构风险补偿与损账补贴的创新机制

（1）风险补偿机制。以“基金池”为核心，建立有效风险补偿机制。具体做法如下：建立统一的基金池，将用于风险补偿的中央拨款及部分地方财政收入，并设立专门部门来管理这个资金户口。然后根据中小企业的信用程度、运营情况等情况,将运营良好的中小企业分为I、II、III三个等级，担保机构在为I级的企业进行担保时，所承担的风险70%（建议比例）由基金池来担保（如一个I级企业有500万资金缺口，担保机构只需要担保30%的贷款金额即150万，另外的350万由基金池担保，企业就可以从银行借到500万的贷款），II级企业则是60%，III级企业为50%。基金池的有效利用分担了风险，也鼓励了金融机构为运营良好的企业提供贷款。而中小企业为了更易贷到资金，则会努力的发展壮大自身，取得等级，一举两得。

（2）损账补贴方式。政府可根据造成损账的企业等级，按一定的比例给予补贴。当金融机构发生的损账是由I级的企业造成时，损失的部分给予60%的补贴，II级为50%，III级为40%。在这个模式下，一方面降低了金融机构的风险，引导了金融机构加大力度为中小企业提供了贷款，另一方面中小企业为取得贷款，能更好的完善企业的综合素质。

3、金融服务法律体系创新

绍兴市政府应该不断的完善中小企业法律体系，结合本地中小企业发展情况，政府应侧重于颁布中小企业市场准入、管理、政策落实等方面的法规法条，转变一系列不适合中小企业的条例条规，给中小企业的发展指明一条由法律保驾护航的道路。主要分为三个方面：第一，制定和完善《中小企业基本法》，应尽快制定适合中小企业发展的《中小企业担保法》、《中小企业融资法》等法律法规，一整套的法律法规共同的作用下才能更好地保护中小企业的发展。第二，制定保护非银行金融机构的相关法规。放宽对其监管，做到既规范了市场，打击违法行为，又保障小额贷款公司、典当行、担保行等机构灵活的发展。第三，制定规范中小企业管理机构的法规。并设立追踪机制，对颁布的法律法规、政策措施的实施情况进行监督，确保政策落实到位，营造一个健康良好的发展环境。

4、鼓励民间资本进入金融服务体系

绍兴的民间资本富足，规范民间融资，是促进金融服务体系发展的重要一步。

首先，要鼓励建立民营资本银行。绍兴民间企业可借鉴温州民商银行的成功经验，鼓励建立一个专属于绍兴中小企业的民营资本银行，在为自身资金找到出路的同时，也缓解了中小企业的融资困境。其次，规范民间资本。民间资本需要一个良好的发展氛围。目前大部分民间贷款人的法律意识不强，迫切需要提升民间贷款人的法律意识，同时加大对民间资本的监管力度。民间交易的违法行为持续的阻碍着民间资本健康发展的氛围，要时刻防范民间交易出现违法行为，惩戒不法行为，力求将不法机构、人员彻底地逐出金融市场。而对一些长期以来有自己一套有效的贷款模式，遵纪守法、高效运营的民间贷款公司，鼓励其登记注册转变成正规的受市场监督的金融机构。

5、推进绍兴市中小企业诚信体系建设

讲诚信、守信誉是每个企业经营的基本原则，企业诚信体系就是按一定的制度法规对企业诚信程度进行评价。主要措施是建立企业信用评级机制与网络创新系统。绍兴政府可以借鉴德国法国等发达国家经验，建立一个公共征信机构，由政府指定机构来掌控数据库。对中小企业进行一个信用评级，可以降低银企之间的信息不对称，使银行清晰的了解中小企业的资信状况、经营状况、还款能力以及未来的发展前景。在平台建立一个网络诚信系统，政府可以将企业信息在网络上公开化，透明化，及时的更新企业信息，将企业的信息全面化、完整的记录。加快诚信系统的建设，并扩大诚信系统的范围，将典当业、担保业等全面纳入，与该系统进行对接。提高信息真实性，减少甚至消除失信行为，让中小企业更好的接受金融服务。

【注释】

【1】数据来源：2013年绍兴市经济与社会发展统计公报.2014年中国100个主要城市GDP排行榜

【2】图表来源：绍兴市中小企业公共服务平台http://www.96871.com.cn/page/shaoxing

【3】数据来源：浙江省中小企业公共服务平台.http://www.96871.com.cn

【参考文献】

【1】杨玉梅.我国中小企业融资现状研究--以成都市中小企业为例[D].硕士学位论文.西南财经大学，2013

【2】张艳红.商业银行构建中小企业金融服务创新机制研究[D].硕士学位论文. 首都经济贸易大学，2012

【3】刘文磊.我国中小企业融资难的原因与对策[J].内蒙古财经大学学报， 2014:1-5

【作者简介】

周婷（1980—），湖南益阳人，浙江越秀外国语学院讲师，研究方向：区域经济发展、企业融资管理。