彭丹祺

（东华大学纺织学院 上海 201600）

【摘要】本文从巴彦淖尔市现阶段中小微企业融资现状入手，分析了导致中小微企业融资难的原因，提出解决融资难的相应措施。政府应当加大对小微企业的扶持力度，在鼓励小微企业股权和债券融资的基础上，构建和完善信用担保体系；以银行为主的金融机构应主动转变观念，强化服务中小微企业的责任意识；中小微企业应当强化企业自身信用建设，提高企业管理水平，增强企业竞争力。

【关键词】中小微企业；融资难；对策

中小微企业以其灵活的运行机制和较强的市场适应能力，在吸纳就业、繁荣市场、维护稳定等方面发挥着无可替代的作用。巴彦淖尔市作为一个经济欠发达地区，中小微企业的数量占到全市工业企业总数的97.3%，吸纳的就业人数和创造的产值也都占到了全市工业企业的90%以上。但是，在中小微企业的快速发展过程中，融资难、贷款难已经成为企业进一步发展的首要瓶颈。如何解决这一难题应该引起政府、企业和社会的高度重视。

一、中小微企业融资难的现状及成因

2013年，全市金融机构向企业累计发放贷款570亿元，其中，其中针对中小微企业的贷款仅为102亿元，而且主要由包商银行和河套农商行发放，中小微企业流动资金严重短缺的问题依然突出，究其原因，主要有以下几个方面：

一是信贷资金规模小、总量不足、覆盖面低。中小微企业对贷款的需求具有额度小、频率高、风险大的特点。各金融机构为了将风险降到最低，抱守抓大放小的经营理念，片面追求风险防控，提高了放贷门槛，据有关部门测算，巴彦淖尔市50%左右的中小微企业在生产经营过程中与银行不发生关系，信贷资金实际供应量与需求量之间相差100亿元，众多企业只能通过员工集资、亲戚借款甚至高利贷维持生产，导致信贷资金供给不足，且企业融资成本居高不下。另外银行贷款手续繁多，企业在申请贷款的过程中耗时费力，即便拿到贷款，往往已经错过了最好的经营时机。

二是直接融资尚未破题。经济欠发达地区金融业发展大多相对滞后，金融体系不完善，加之证券市场门槛较高，全市目前无一家上市企业，数百家企业纷纷拥挤在银行贷款的“独木桥”上。同时许多企业主小农经济思想根深蒂固，总认为进入资本市场后，会对企业及自身造成压力并会失去自己对企业的绝对控制，因此不愿意尝试新的融资方式，股权融资以及融资租赁、投资基金等融资手段运用不够。

三是企业自身局限性大。中小微企业经营规模尚小，产品不成熟，资产有限，常常难以足额提供银行贷款所需要的抵押物，导致贷款困难。另外，中小微企业特别是小微企业很难摆脱家族式管理模式，财务信息真实性差，信用意识淡薄，还款意识不强，一旦生产经营不景气，银行发生坏账的几率就会大幅上升，导致金融机构放贷信心受到影响。

四是政府支持力度不够。政府针对中小微企业的信用担保体系尚不健全，在银企之间发挥的桥梁作用不充分，对失信企业的惩戒措施不到位，各种因素叠加起来，导致地方金融环境不佳，由此产生恶性循环。

二、解决中小微企业融资难的对策与措施

1、强化政府支持与引导作用

（1）为银行与企业搭建良好沟通平台。加强银企对接，经济欠发达地区政府的引导尤为重要，要采取多种手段为银企牵线搭桥，以创造更多的银企合作机会。2013年3月，市金融办邀请了自治区18家金融机构深入巴彦淖尔市各工业企业开展了“送金融富沃德”的银企对接活动，到年底已达成了102户小微企业与金融机构的融资业务，交易额达49.5亿元，效果比较明显。（2）大力推进中小微企业股权和债券融资。政府应当提供各种优惠政策积极引进有实力的基金公司，采取典型引路和示范带动的方法，大力推进新兴的股权融资模式，在引进资金的同时，从根本上改变企业传统落后的经营管理模式，使中小微企业加快向现代企业治理结构转化；加大支持和推介力度，鼓励小微企业上市“新三板”等创业板，扩大中小微企业的直接融资规模。另外，还应该设立创业投资引导基金，吸收社会资金加入，加大对科技型、创新型小微企业的资金支持力度。（3）建立小微企业信用担保体系，改善融资环境。政府要在制定政策、建立融资担保平台、完善法律法规方面推动信用体系建设，为企业融资提供更加直接的帮助。与此同时，通过建立“黑白名单”制度，将企业的诚信状况置于社会公众的监督之下，加大对恶意逃废债务行为的惩戒力度。（4）大力发展和完善地方中小金融机构体系。巴彦淖尔市近年来先后引进了包商银行、黄河村镇银行等金融企业，改临河农村信用社为河套农村商业银行，组建了大众村镇银行，并且积极培育和发展了47家小额贷款公司和担保公司和16家担保公司，这些地方性金融机构是提高信贷增量的宝贵资源，一方面要切实珍惜，加强服务，落实扶持政策，使之做大做强，并积极争取内蒙古银行、华夏银行的引进落地工作，使金融机构竞争的局面更加充分；另一方面要强化监管，防止有限的资金流向国家禁止或限制类领域。

2、金融机构必须把支持中小微企业作为主要金融业务

（1）人民银行要充分发挥窗口指导作用。针对欠发达地区资金方面存在比较严重的现状，人民银行要强化协调监督，充分运用再贷款、再贴现等货币政策工具，引导和支持金融机构扩大对中小微企业信贷投入，同时要对商业银行的系统内资金上存利率的最高限进行严格规定，防止基层银行资金过度上存现象发生，从源头上增加信贷供应规模。（2）各级银监部门要切实加强监管，明确各金融机构支持中小微企业的贷款投放比例，提高对中小微企业信贷管理的宽容度，在金融网点布局、业务考核等方面与支持中小微企业的贷款规模相挂钩，从而有效增强各金融机构支持中小微企业的责任意识，降低服务门槛，加大信贷投放。（3）各商业银行要转变观念，创新金融服务产品。银行在缓解中小微企业融资难方面始终承担着主要角色。因此，金融机构必须改变“抓大放小”的观念，主动将成长性良好的小微企业锁定为目标客户群，通过细分市场、细分客户、细分金融产品，有效满足不同发展阶段的中小微企业对金融服务需求。针对全市中小微企业抵押资产不足的实际，积极推广应收账款质押、机器设备抵押、企业与企业之间联保等信用结构模式，创新融资方式，拓宽中小微企业的融资渠道。根据小微企业规模小、资金不足的现实状况，金融机构特别是各大国有商业银行应积极推进“助保贷”业务的开展。目前，五原、前期、杭后先后展开了“助保贷”业务。有20户小微企业签约“助保贷”，已有2户通过建行审批，到位贷款额200万元。

3、中小微企业要切实加强自身建设

（1）要完善中小微企业的治理结构。企业是市场的主体，必须有完善的企业治理结构才能参与市场竞争。因此，中小微企业要摒弃小富即满和“自己的企业自己说了算”等传统落后的经营思想，舍得花钱聘用管理人才，敢于披露企业真实信息，切实完善财务管理制度，从根本上改革家族式经营模式，努力平衡与金融机构之间的信息不对等现状。（2）中小微企业特别是小微企业一定要增强信用观念，培养自身良好的信用意识。信用是金融的基石，失信是小微企业贷款难的根源。因此，企业家在任何情况下都要视诚信为生命，坚持诚实经营、履约守信，主动接受授信银行的监督，在“有借有还”的良好信用环境下改善和加强银企之间的合作关系。（3）充分发挥行业协会的作用。单体的小微企业“个头小”，行业协会可以解决小微企业“话语权”不充分的问题。因此，企业与企业之间要“抱团取暖”，通过龙头企业和产业带头人组建行业协会，通过企业改组、行业自律、担保联保等方式提高与金融机构的谈判地位，将协会内各小微企业按照信用等级标准分类，对失信企业采取严格制裁措施，加大惩治力度，对守信企业要加大奖励力度，以提高企业团队的整体素质

总之，经济欠发达地区，要想破解中小微企业融资难瓶颈，需要政府与金融机构和中小微企业共同努力。只有把诚信、开放、合作的文章做好，才是最终解决中小微企业融资难问题的根本出路。

【参考文献】

[1] 刘鲁明.进一步优化金融环境 ,不断增强金融对全区经济社会发展的支持作用[R].临河区财税金融工作办公室,2008.

[2] 中小企业融资难的问题亟待解决[R].临河区金融办,2005.

[3] 邢国良.关于解决中小企业融资难题的思考[D], 2010.

[4] 对巴彦淖尔市政协三届二次会议提案的答复[Z].巴彦淖尔市经济和信息化委员会,2014.

[5] 魏少贤.微企业融资难原因及对策[J/OL],2013.

[6] 刘福寿.金融业支持小企业发展需有长远眼光和主动意识[N].金融时报,2011.613.

【作者简介】

彭丹祺（1994.10-），内蒙古自治区巴彦淖尔市人。

（编辑 郭晨梅）